臨近元旦、春節(jié)，河南消費市場活力旺盛，大量商家開啟備貨模式。和許多小微經營主體一樣，巴帥的流動資金有限，想要擴大規(guī)模，就要追加投資，錢從哪兒來？12月10日，我省唯一一家政策性農業(yè)信貸擔保機構河南省農業(yè)信貸擔保有限責任公司，聯合網商銀行，在河南啟動“助微計劃”，為大量小微和新農市場主體送上一顆普惠金融的“定心丸”。

 

    據介紹，12月10日至12月31日期間，省內符合條件的小微和新農市場主體無需出門，在支付寶搜索“助微計劃”，通過綜合信用評估后，無需抵押，即可線上申領貸款，并可獲得30天的貸款免息券。

 

    這是金融精準滴灌市場主體的生動體現。今年7月，全國工商聯聯合農業(yè)發(fā)展銀行、工商銀行、網商銀行等多家銀行，共同發(fā)起了“助微計劃”，號召發(fā)揮金融力量，穩(wěn)就業(yè)、振鄉(xiāng)村、興科創(chuàng)。

 

    為推動這一計劃在河南走深走實，網商銀行聯合河南農擔公司、河南農開投資擔保、鄭州農擔等多家本地政府性融資擔保機構，依托數字信貸的低門檻、快速和便捷性，實施“助微計劃”，并通過減費讓利大幅降低綜合融資成本，為遭受暴雨和疫情雙重襲擊的河南加快復工復產注入強大金融動力。

 

    小微市場主體融資難亟須破解

 

    在河南，小微市場主體數量龐大。數據顯示，截至2021年11月底，河南全省實有市場主體848.3萬戶，其中小微企業(yè)和個體工商戶占比約九成，是支撐全省經濟高質量發(fā)展的主力軍，也是觀察區(qū)域經濟發(fā)展活力的晴雨表。

 

    今年以來，河南暴雨疊加疫情，小微市場主體發(fā)展難上加難。北京大學光華管理學院張曉波教授研究團隊發(fā)布的《中國小微經營者調查2021年三季度報告》顯示，經營成本壓力取代市場需求不足，成為近期小微經營者的第一大壓力來源。如農林牧副漁業(yè)和建筑、加工制造業(yè)小微市場主體面臨原材料上漲，服務業(yè)小微主體面臨房租壓力。

 

    該《報告》顯示，在經營成本壓力下，近六成小微經營者現金流維持時長小于3個月，資金鏈緊張。尤其是在遭受疫情沖擊的城市，小微經營者平均營收和現金流維持時長更少。為應對正常經營及資金周轉問題，小微經營者的融資訴求愈發(fā)強烈。

 

    小微市場主體融資難、融資貴，是老問題。接受調研的多數小微經營主體表示：在傳統模式下，小微市場主體從銀行貸款難度較大，無論是抵押、擔保還是各種審核流程，都是難以解決的問題。

 

    業(yè)內人士表示，在疫情防控常態(tài)化背景下，如何加快創(chuàng)新金融服務模式、精準破解小微市場主體融資難題，積極穩(wěn)住小微市場主體的資金鏈，幫助它們渡過難關，是穩(wěn)就業(yè)、保民生的關鍵問題，也是擺在政府相關管理部門和廣大金融機構面前，亟須解決的問題之一。

 

    數字信貸以科技賦能普惠金融

 

    金融支持實體經濟，既要放水養(yǎng)魚、激發(fā)活力，也要避免大水漫灌、資金淤積。圍繞如何創(chuàng)新普惠金融模式，將金融的活水精準滴灌到小微市場主體，多方都在積極行動。

 

    今年7月，全國工商聯與網商銀行等共同發(fā)起“助微計劃”。作為數字信貸的引領者，網商銀行依托互聯網和數字技術創(chuàng)新能力，以及專注服務小微群體的天然屬性，推動這一計劃更好、更快在全國多地實施。

 

    網商銀行機構合作部總經理石瑋表示，該行積極聯合各地政府性融擔機構，向小微市場主體發(fā)放貸款減息券。目前已與25家省市級政府性融資擔保機構達成合作。今年12月，全國15個省市同時開展助微項目。河南、湖北、山西、陜西、寧夏等地符合條件的小微經營者，均可享受貸款減息政策。

 

    在河南，從今年7月至今，網商銀行“助微計劃”的貸款減息券已發(fā)放三個波次，共發(fā)放超過20億元的30天免息貸款，惠及全省4萬多個小微經營主體。

 

    在鞏義市經營家庭旅館的馬春玲是受惠者之一。今年夏季，暴雨加疫情讓做了20年生意的她陷入了困境：暴雨毀壞了房屋，疫情又阻擋了游客的腳步，家里的資金鏈一下子斷了。“這個時候做生意的朋友向我介紹了助微計劃，我趕緊申請了30天的免息貸款，用貸到的錢修了房子，換了一批新床，疫情結束后立刻就能營業(yè)了。”馬春玲說，30天后貸款按天計利息，用幾天算幾天的錢，等生意緩過來就能還上，壓力不大。

 

    鶴壁市做季節(jié)性蔬菜批發(fā)生意的負責人楊明，感觸更為深刻。暴雨導致其公司定點種植的幾百畝蔬菜受損嚴重，企業(yè)急需資金周轉，“我們是小微企業(yè)，沒有固定資產可以抵押，也沒有公司給擔保，融資渠道有限。幸虧有了這個助微計劃，我們信用沒有問題，網上遞交申請后幾秒鐘就貸到了款，效率太高了，幫了公司大忙。”楊明說。

 

    又快又好放貸的背后，是金融服務小微市場主體的初心和數字技術的有力支撐。

 

    石瑋介紹，網商銀行與政策性擔保公司合作，通過數字風控模型為小微市場主體做出信用評估，小微主體只需要3分鐘登記，1秒鐘就能拿到貸款，系統實現全過程“0人工干預”，這種“310”的貸款模式以及“隨借隨還”的靈活用款機制，極其契合小微市場主體的用款訴求，讓他們能夠快速且無壓力地獲得金融幫助。

 

    省財政廳、省農業(yè)農村廳相關處室負責人表示，政策性融資擔保機構創(chuàng)新服務能力，結合網商銀行和河南農擔公司成熟的數字風控技術，賦能金融產品創(chuàng)新，更高效地提供純信用、全線上的減息貸款；通過“助微計劃”進一步減費讓利，為全省小微企業(yè)及“三農”主體更快更好發(fā)展注入源源不斷的金融活水，為鄉(xiāng)村振興和縣域經濟高質量發(fā)展貢獻出金融力量。

 

    金融助力小微主體面臨廣闊創(chuàng)新空間

 

    對政策性擔保機構河南省農業(yè)信貸擔保有限責任公司來說，通過與網商銀行合作，借助互聯網和數字技術，在更大范圍內實現了對新農主體的精準服務，同樣是一次成功探索。

 

    該公司相關負責人介紹，圍繞服務河南特色優(yōu)勢農業(yè)產業(yè)，立足我省農業(yè)適度規(guī)模經營主體融資需求，河南農擔聯合網商銀行在今年6月就創(chuàng)新推出了“豫農e擔”線上產品，精準服務全省涉農小微經營主體。

 

    據了解，“豫農e擔”不僅實現了金融服務從“線下”到“線上”的科技變革，更進一步破解了傳統業(yè)務模式中存在的效率低、運營成本高、人員不足等痛點，通過雙方風控模型的高效配合，“310”模式真正緩解了涉農經營主體“融資難”尤其是“融資慢”的問題。

 

    除卻技術變革帶來的便捷和快速，小微經營主體“融資貴”問題同樣得以較大幅度緩解。

 

    該負責人介紹，網商銀行針對與河南農擔合作的客戶，年化貸款利率平均降低2%，降幅高達30%，河南農擔公司年化擔保費率平均降低0.4%，這極大減少了新農主體的綜合融資成本，激活全省新農主體發(fā)展活力。截至目前，河南農擔已通過“豫農e擔”實現擔保規(guī)模8.5億元。

 

    基于雙方深度融合的“豫農e擔”產品，實現了擔保流程線上化、風控模型精準化、保后監(jiān)測自動化的擔保業(yè)務全流程線上閉環(huán)處理，建立了擔保業(yè)務全周期自動化、批量化的新型“銀擔合作”模式，被國家農擔聯盟評選為擔保產品線上數字化類優(yōu)秀案例。

 

    通過技術、模式的創(chuàng)新融合，金融在助力實體經濟尤其是服務小微市場主體方面，面臨著更多創(chuàng)新可能。

 

    有關專家建議，相關管理部門及金融機構應將目光放得更長遠，把支持小微市場主體發(fā)展，為小微市場主體提供資金保障作為長期性、可持續(xù)的政策。在疫情防控常態(tài)化背景下，金融機構更應該和實體經濟共克時艱，加大對實體經濟尤其是小微市場主體等薄弱環(huán)節(jié)的金融支持力度，推動融資成本下降，促進經濟社會加快恢復和正常循環(huán)。

 

    石瑋表示，網商銀行將進一步推動“助微計劃”在更大范圍內實施推廣，聯合更多金融機構為廣大“中小微農”群體提供服務，并通過共同發(fā)放貸款減息券的模式，切實降低小微經營者的融資成本，為穩(wěn)就業(yè)、促發(fā)展助力。

 

    “我們將進一步加大與網商銀行的合作力度，創(chuàng)新推出更多特色金融產品，為全省農業(yè)適度規(guī)模經營主體提供更多低成本高質量的線上信貸擔保服務。”河南農擔相關負責人說，下一步，雙方將聚焦全省主導和特色農業(yè)、村集體經濟等開發(fā)特色助農金融產品，從產業(yè)鏈、價值鏈，供應鏈，數據鏈，金融鏈等環(huán)節(jié)協同發(fā)力，為鄉(xiāng)村振興和縣域經濟高質量發(fā)展貢獻更多金融力量。